存錢跟花錢,哪個讓人的快樂的程度比較大?
拿運動來做比諭: 「花錢就像是有氧運動」 在運動當下消耗熱量,運動結束後就結束, 快樂只有當下。 「 存錢就像是重訓」 在運動當下消耗熱量外,運動結束後還會繼續消耗, 且能持續數天, 快樂無限延伸。 有理這樣舉例,可能很多人會無法理解: 「花錢可以把東西帶回家,怎麼可能快樂在買完後就結束?!」 但以心理學來分析: 「人類的慾望被滿足後, 得到的快樂就會隨時間遞減。」 但儲蓄是「將希望實現的過程」, 不管是屬於自己的房子、一段美好的國外旅遊,還是自在的退休人生, 在還沒實現之前, 得到的快樂會隨著帳戶內的金額上升而遞, 因為你將離美好的未來愈來愈近。 而且這個「遞增」如果再加上「投資」這個催化劑, 增加的速度有可能會是「倍增」。 但「投資」是需要有一定的本金做基礎, 所以「累積一桶金」是首要任務, 接下來讓有理一步步帶領大家, 由日常生活中建立起儲蓄習慣。 第一步: 不要忽略口袋裡的零錢,累積下來會是一筆可觀的存款。 有理從以前開始就很喜歡把50元銅板存起來, 因為它金色的外型,讓有理每次存進撲滿時, 莫名的有種「招財」的感受, 長時間累積下來也有上萬元, 不可小覷。 有次抱著二萬元銅板去銀行存款時, 行員還以為有理是做生意的, 有理跟行員解釋這是存撲滿來的, 行員投以佩服的眼光。 因零錢很重, 所以很多人都會把身上的零錢先花掉, 但這種對錢不在意的念頭, 反而讓人在不知不覺中花掉更多錢。 可經由日常生活中「投撲滿」的小動作, 除了能養成儲蓄習慣外, 進而帶動好的意念, 創造「招財」的好磁場。 第二步: 不要小看公司發的禮金,請把拿到的禮金另外收起來。 很多人拿到公司發的禮金, 都會直接拆開放在皮夾裡, 心理帳戶就會默默把這筆錢歸類成「多出來的錢」。 「多出來的錢」通常會被拿去買「想要」的東西, 而不是「需要」的東西, 對資產增加完全沒有幫助。 但自從有理了解到這個道理之後, 每次拿到公司發的禮金, 都會另外放在一個不顯眼的地方, 用一個漂亮的收納袋收起來, 不會隨便花用。 對有理來說, 禮金就是公司對員工的感謝, 所以有理會很珍惜的收起來, 時間一久, 累積起來的金額也是相當可觀。 除了有儲蓄功能, 有理也會把它當作緊急預備金, 當手頭上急需用錢或孩子有緊急需求, 就可以拿來應急, 但普通時候就是放在那裡不理它,讓它慢慢累積, 到達一定金額就會拿去銀行做其它投資使用。 第三步:領完薪水,扣除必需支出後,請將要存的錢直接鎖住。 很多人都會說: 「我每月扣掉開銷後,根本所剩無幾,哪裡還有錢可以存?!」 但其實問題出在: 你扣的是什麼開銷? 是「需要」還是「想要」開銷? 會有這些問題的人, 大部份都是先把薪水拿去支付「想要」開銷, 例如一領薪水先去買上個月看很久的保養品、3C產品、遊戲點數加值……… 但有可能有少數人的「需要」開銷占比太高, 導致真的扣完就所剩無幾, 這就要另外個別做財務健檢來分析, 不在有理今天討論的範圍內。 有理習慣在領薪水當天, 就把該付的費用都先付掉, 剩下要規劃儲蓄的錢, 就直接單筆「定存」起來。 定存後就會被銀行直接鎖在另外的帳戶中, 如果要動用得進去解約, 如果這筆金額暫時沒有投資需求, 可以利用這樣的方式先把它鎖住。 現在各家銀行的「網路銀行」非常方便, 坐在電腦前或是用手機APP即可對自己的帳戶做各種的處理, 所以有理就利用這樣的便利, 直接在領薪當日在公司把帳務都處理好。 但因定存有「最少金額限制」, 所以如果要存的錢沒有超過最少金額限制, 那就在網路銀行中建立個子帳戶, 之後每月固定把錢轉到子帳戶裡; 或是把錢轉到其它不常用的銀行帳戶中。 但前提是這些錢轉出去就當作不存在, 不得隨意拿出來使用。 另一個方法就是選擇「定期定額基金」投資, 每月固定在領薪日當天把一筆固定的款項投入基金市場。 但前提是你要能了解自己所投資的商品是否穩建, 且基金是長期投資,所以並不是短期就能看到效益, 必須要有建全的投資心態才能操作。 之後有理會針對「投資」這塊, 分享有理如何以最簡單的「懶人投資法」挑選基金。 第四步:年終是資產最好的加碼點,千萬不要隨便亂花。 到了年底, 一般公司都會提撥年終獎金, 但對很多人來說, 這又是可以亂買「想要」東西很棒的時機! 但有理奉勸各位: 你花掉的年終, 損失的不止是帳面上的數字, 而是未來可能創造的被動收入。 在前面有理有提到: 投資是需要有一定的本金做基礎, 所以累積一桶金是首要任務。 年終通常都不會是小數字, 而且是一次進帳大筆金額, 對於累積本金來說, 不就是最好的時機嗎? 有理通常在領完年終時, 除了之前「每月定存」存下的資金, 還有「撲滿及紅包」累積下來的存款, 全部一起做整理。 有部份集中定存做「緊急預備金」之外, 其它的資金就選擇一些好的基金標的下去做「單筆投資」。 有理通常會選擇會「每月配息」的基金, 在接下來的每個月, 它們就會開始幫有理創造「被動收入」。 相信經過有理這三篇「破產教人生教我的事」系列文章洗禮後, 財務觀念應該已有不小的提升。 接下來在後面的文章中, 會開始分享有理的「懶人投資法」, 希望大家繼續關注「談理財」系列文章。
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「人不理財、財不理你」這句話是真有其事。
除了有理自己之前不理財造成負債百萬的經驗外, 身邊也有不少人因不理財而搞到一屁股債, 所以有理認為「理財」是從小就需要被教育, 是每個人都必須要學會的基本能力。 整理完手上的負債後, 接下來請跟著有理的腳步, 從檢視消費開始, 學會理財。 第一步: 學習分辨是「想要」還是「需要」,刪去不必要的支出。 初步請回頭檢視過往信用卡帳單中的消費, 並分類有哪些是「需要」,有哪些是「想要」。 「需要」就是必要支出, 也就是不花會影響你日常生活的, 例如: 所有貸款、分期付款、房租、水電瓦斯、電話費、交通費………….. 「想要」就是奢侈支出, 也就是不花不會影響你日常生活的, 例如: 娛樂相關:唱K、聚餐、旅遊、買遊戲點數、買貼圖、買APP……. 女生花最多:買名牌、做臉、做頭髮、做身體、保養彩妝品及衣服…., 男生花最多:改車、買3C產品…….. 在債務清償完畢之前, 所有消費請學習先分類, 只要是列在「想要」的支出請先刪除。 第二步: 魔鬼藏在細節中,檢查是否買了不必要的保險。 學會刪除「想要」的不必要消費後, 還有一項支出有理認為最可怕, 也是最不容易被察覺的隱形財務兇手, 那就是「保險費支出」。 這項容易被視為理所當然且無法刪除的支出, 但你有沒有想過,保險是保障萬一, 讓你以少額的支出去補足目前勞保及健保不足的部份, 而不是把保險當投資型商品購買。 天下沒有白吃的午餐, 沒有「既能保險、又能賺錢」的保單, 保險公司是營利事業,不是慈善基金會, 他們要推出商品前一定有仔細評估過投報率, 要有一定的營利才會推出。 「投資型保單」因最終投保人要連本帶利拿回, 所以理賠金額都不會太高, 如果要保到足夠的保額,往往要支付的保費會很高。 有理細算過到期後可拿回的總金額, 換算成投資報酬率, 居然只比拿去定存高一點。 且因投保期間很長, 此筆金額長時間無法動用, 假如遇到緊急情況要動用還需支付利息給保險公司。 明明拿的是你存在保險公司的錢, 但借出來除了要還, 還得支付這段期間的利息, 仔細思考會發現完全不合理。 依有理的經驗,這種費用高的保險, 保到最後大部份都會演變成「中途解約」: 你的萬一沒發生, 也拿不回之前付給保險公司的那些錢, 得不償失。 倒不如多存一些現金, 或是拿去投資在比較能靈活動用的投資商品, 例如:利率較高的外幣定存、定期定額基金及全球市場的ETF。 真的要保險的話, 請針對需要的「意外險」及「醫療險」做投保即可, 像這種號稱可領回的「投資型保單」, 能不碰就不碰。 第三步: 認真記錄每筆消費,養成記帳習慣。 請學著開始「記帳」, 現在手機app有很多不錯的記帳軟體, 消費完即可即時登記。 像有理是把所有帳戶都列出來統一以app做管理, 把自己的財務當成一家公司的帳務在管理, 一打開app就知道目前手上所有的資產及負債有多少。 記帳的好處是, 除了能隨時追蹤每月刷卡消費是否超支外, 因每筆消費都有記錄, 所以店員找錯錢或是錢掉了能及時發現, 被盗刷也能馬上查出來。 且當有理決定要買房子時, 能馬上查出帳戶中可動用的現金及投資商品金額有多少, 可以及時了解自己目前是否有足夠的能力支付頭款。 第四步: 有收入時,優先支付「需要」支出。 在領薪水的當下請優先把「需要」支出的金額付清, 支付完才把剩下的錢做規劃。 有理習慣在領到薪水的當天, 把所有必要支出都先處理掉, 連還沒到扣繳日的卡費也都列帳先扣除, 帳上剩下的錢才做理財及消費規劃。 很多人習慣一領到錢就拿去做「想要」的奢侈消費, 結果到了要付「需要」支出時, 身上已沒剩多少錢。 偏偏「需要」支出是有時效性的, 沒付會被房東追討、被斷水斷電, 搞得你雞飛狗跳外, 付完還影響到後續的日常生活, 何苦來哉。 「與其快樂在前,不如辛苦在前。」 月初把必要支出優先付清, 再把想存的錢留下來, 剩下的就是可自由動用的部份, 心情上不是比較輕鬆愉快嗎? 以上是「檢視財務」的四大步驟, 相信經過了這個階段, 你對於自己的財務情況已有相當的了解, 也學會了如何分辨消費是「想要」還是「需要」, 建立「理性消費」的思維。 從下篇文章開始, 有理要教你如何從每天的日常生活開始, 慢慢的養成儲蓄習慣, 進而往「有產」的小資族邁進, 請繼續鎖定「談理財」的系列文章。 前言:有理的破產人生。
有在關注有理的粉專及Weebly部落格文章的朋友, 應該知道有理曾經是位「負債百萬以上」的卡債族。 曾經歷過每天被銀行打電話催款的日子, 家中常常收到銀行及委外討債公司寄來的催款存證信函, 直到付不出手上所有信用卡帳單的「最低應繳金額」。 最後決定進行在當時很紅的「債務協商」, 把所有債務集中在同一家銀行, 畫押成了每月還款, 且不得再與銀行借錢的「被註記」戶, 如同在額頭上被刺了「破產」二字, 但只有銀行才看的到。 以上的經歷聽起來很像小說情節, 但這些都是真真實實上演在有理的生活中, 說不定現在也真真實實的上演在你的生活中。 有理想藉由這一系列的文章, 以有理自身的經驗, 讓身在債海中載浮載沈的你、或是你的朋友, 能如同捉住救生圈般,爬上財務自由的岸邊。 你的財務情況已拉警報了嗎? 當你每月收到信用卡帳單, 卻只付得出「最低應繳金額」時, 就代表你的債務清償能力已進入拉警報的狀態。 以房貸舉例, 在健康的財務狀況下, 每月負債支出占收入的比例, 不得超過1/3。 但在個人信貸方面, 是指「應繳總金額」不得超過你收入的1/3, 也就是不使用到循環利息, 每月卡費占收入1/3以下, 才算是健康的使用信用卡的狀態。 所以當你開始使用可怕的「信用卡循環利息」時, 就代表你已失去使用信用卡的能力了。 檢視負債情況,按步就班解決負債 第一步:不要再使用信用卡消費,並改用現金消費。 請將手上的信用卡全部收起來, 不要再使用它, 並將所有消費改為「現金支付」, 讓自己習慣身上有多少現金才花多少現金。 信用卡等同於向銀行「信用貸款」, 但利息卻比一般的信用貸款高, 所以一定要先停止可怕的信用卡循環利息, 不要讓負債像滾雪球一樣愈滾愈大。 第二步:統計目前所有需支付利息的負債。 請打開每一張信用卡帳單, 如果是電子化帳單, 請列印出當月所有的信用卡帳單, 檢視並統計「全部應繳總金額」有多少。 如果有申請信貸、保單質借, 只要有「利息」的都要一併列入。 第三步:動用所有現金,先清償手上所有負債。 統計出目前負債金額後, 將自己身邊可動用的存款及投資商品贖回換成現金, 先全部拿去付信用卡帳款, 以「清償手上負債」為第一考量。 不要思考投資商品此時贖回會賠多少: 一般投資型商品最高投報率有6%就算很不錯了, 但信用卡的循環利息動輒10%起跳, 循環利息才是吃掉資產收益的最大殺手。 假如手上可動用的現金及投資商品結算出來還不夠支付, 請放下面子「向親友求助借款」。 假如親友同意借款, 請以法律認可的方式, 例如:寫借據, 並詳細列出每月清償方案, 向對方確保你會以負責任的態度, 將他們的善意借款還清。 「不要讓負債,把你的人脈都給切斷了。」 以上三點是「告別負債」的第一階段。 在下篇文章中, 有理要教你如何正視自己的財務情況, 從檢視每筆消費開始, 把造成負債情況的可怕兇手揪出來, 將財務赤字的情況改善, 請繼續鎖定「有理小姐談理財」的專題文章。 |